2019年“金融知識進(jìn)萬(wàn)家”教育宣傳-倡導依法理性維權 做理性金融消費者
背景介紹
在金融消費廣度和深度持續拓展的客觀(guān)形勢下，金融消費者對自身權益更加敏感，維權意識顯著(zhù)增強。但部分消費者在維權過(guò)程中體現出一定的極端性和非理性，如為求免息或降低貸款還款額，以故意違約、上訪(fǎng)上訴甚至在金融機構營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)喧嘩鬧事為手段，單方面不履行還款義務(wù)，給金融機構帶來(lái)很大困擾。
案情簡(jiǎn)介
A客戶(hù)為Y銀行信用卡客戶(hù)，因信用卡逾期欠款本息合計近3萬(wàn)元并經(jīng)Y銀行長(cháng)期催收仍未歸還，Y銀行遂起訴至當地人民法院，法院在開(kāi)庭審理后，依法判決支持Y銀行關(guān)于要求A客戶(hù)償還所欠債務(wù)（含本金、利息、違約金）的訴訟請求。在訴訟期間，A客戶(hù)數次對Y銀行經(jīng)辦人員進(jìn)行人身威脅，且向Y銀行總行領(lǐng)導郵寄一份信函，信函中稱(chēng)其在他行的信用卡逾期后，他行給予其減免利息的決定，要求Y銀行應給予其減免本息。同時(shí)，信函中稱(chēng)因Y銀行將其逾期情況上報征信，導致其在他行的信用卡額度被下調，最終使得其資金鏈斷裂，被迫借高利貸，揚言一切責任應由Y銀行承擔，否則將不斷上訴上訪(fǎng)。
點(diǎn)評
一是對于A客戶(hù)與Y銀行借貸關(guān)系的合法合規性已經(jīng)人民法院依法審理，且法院在審理后判決支持Y銀行的相關(guān)訴求。A客戶(hù)因自身原因導致相關(guān)款項無(wú)法按時(shí)償還，Y銀行按照征信管理要求及業(yè)務(wù)操作辦法將A客戶(hù)逾期記錄上傳征信系統合法合規，且在A客戶(hù)信用卡到期逾期前，多次通過(guò)電話(huà)、短信等方式告知客戶(hù)應還款金額等事項，已盡到妥善告知義務(wù)，Y銀行不存在過(guò)失責任。
二是A客戶(hù)應盡快還清Y銀行等債權人相關(guān)金融債務(wù)，以免進(jìn)一步惡化征信記錄。
三是金融消費者既應勇于維權，又應合理、合法、理性維權，不斷加強自身維權意識，同時(shí)要學(xué)會(huì )運用調解、仲裁、訴訟等多元法律維權方式，做理性消費者。切忌因一時(shí)意氣而做出不當或過(guò)激的行為，否則不僅不利于真正解決問(wèn)題，而且若因自身行為影響正常金融服務(wù)秩序，需要承擔相應法律責任。
文明維權途徑“四步”走
（一）與金融機構協(xié)商解決
金融消費者與金融機構產(chǎn)生金融消費爭議時(shí)，原則上應當首先先向金融機構投訴，該途徑投訴成本最小、效率最高。如遇金融機構不予受理或在一定期限內未予處理、金融消費者認為金融機構處理結果不合理的，還可以：
（二）請求第三方機構調解
如果當事雙方未能自行協(xié)商和解的，可以請求第三方機構組織調解，這樣有利于糾紛的公正、合理解決。
（三）根據仲裁協(xié)議申請仲裁
經(jīng)第三方調解未達成一致的，當事雙方可以根據仲裁協(xié) 議申請仲裁。仲裁實(shí)行一裁終局，效率更高。（四）向人民法院提起訴訟
經(jīng)第三方調解未達成一致，且未達成仲裁協(xié)議的，金融消費者可以向法院提起訴訟。
征信知識小講堂
如何避免出現不良記錄
在日常生活中容易出現不良記錄的行為:一是信用卡透支消費沒(méi)有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄。二是按揭貸款沒(méi)有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄。三是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調后,仍按原金額支付月供而產(chǎn)生的欠息逾期。四是為第三方提供擔保時(shí),第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄。
在日常生活中,個(gè)人發(fā)生信用交易后,應隨時(shí)留意還款日期,加強與金融機構信貸員等有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系,按時(shí)歸還貸款本息或信用卡透支額。同時(shí),在信用卡等停用時(shí),應及時(shí)到相關(guān)部門(mén)辦理停用或注銷(xiāo)手續。
如何修復自己的信用記錄
個(gè)人應當在日常生活中養成良好的信用意識和習慣,避免因出現不良記錄而給自己造成不利影響。首先是注意養成良好的消費習慣和還款習慣,對于日常消費、貸款和各類(lèi)繳費,要注意還款期限,避免出現逾期,以誠為本,恪守信用,樹(shù)立良好的信用意識;其次是妥善安全地進(jìn)行有關(guān)信貸活動(dòng),并做好關(guān)聯(lián)預警提示。選擇合適的還款方式,采取有效的提醒措施,確保每筆貸款和信用卡按時(shí)還款。
如果目前您的信用報告中已存在不良記錄,應避免再出現新的不良記錄,并盡快重新建立個(gè)人的守信記錄。商業(yè)銀行等金融機構在判斷用戶(hù)信用狀況時(shí),著(zhù)重考察的是用戶(hù)近期的信貸交易情況。如果您偶爾出現了逾期還款,但此后都是按時(shí)、足額還款,這足以證明您的信用狀況正在向好的方向發(fā)展。