廈門(mén)銀行股份有限公司

XIAMEN BANK CO.,LTD

 

2024年年度報告摘要

（A股股票代碼：601187）

 

 

 

 

 

 

 

二○二五年四月

第一節 重要提示

1、 本年度報告摘要來(lái)自年度報告全文，為全面了解本公司的經(jīng)營(yíng)成果、財務(wù)狀況及未來(lái)發(fā)展規劃，投資者應當到上海證券交易所網(wǎng)站（http://www.sse.com.cn）網(wǎng)站仔細閱讀年度報告全文。

 

2、 本公司董事會(huì )、監事會(huì )及董事、監事、高級管理人員保證年度報告內容的真實(shí)、準確、完整，不存在虛假記載、誤導性陳述或重大遺漏，并承擔個(gè)別和連帶的法律責任。

 

3、 公司于2025年4月28日召開(kāi)第九屆董事會(huì )第十八次會(huì )議審議通過(guò)了本報告。本次會(huì )議應出席的董事13人，親自出席會(huì )議的董事13人。

 

4、 安永華明會(huì )計師事務(wù)所（特殊普通合伙）為本公司出具了標準無(wú)保留意見(jiàn)的審計報告。

 

5、 董事會(huì )決議通過(guò)的本報告期利潤分配預案或公積金轉增股本預案

公司董事會(huì )建議，以實(shí)施權益分派股權登記日的普通股總股本為基數，2024年年度向權益分派股權登記日登記在冊的全體普通股股東每10股派發(fā)現金股利1.60元（含稅），合計派發(fā)4.22億元（含稅）。公司已于2024年12月完成2024年中期利潤分配派發(fā)，合計派發(fā)現金股利3.96億元（含稅）。2024年全年公司擬分配的現金分紅總額（包括中期已分配的現金紅利）共計為8.18億元（含稅）。

上述預案尚待公司2024年度股東大會(huì )審議。

 

第二節 公司基本情況

1、 公司簡(jiǎn)介

公司股票簡(jiǎn)況
股票種類(lèi)	股票上市交易所	股票簡(jiǎn)稱(chēng)	股票代碼	變更前股票簡(jiǎn)稱(chēng)
A股	上海證券交易所	廈門(mén)銀行	601187

 

 

聯(lián)系人和聯(lián)系方式	董事會(huì )秘書(shū)	證券事務(wù)代表
姓名	謝彤華	張曉芳
聯(lián)系地址	廈門(mén)市思明區湖濱北路101號商業(yè)銀行大廈	廈門(mén)市思明區湖濱北路101號商業(yè)銀行大廈
電話(huà)	0592-5060112	0592-5060112
傳真	0592-5050839	0592-5050839
電子信箱	dshbgs@xmbankonline.com	dshbgs@xmbankonline.com

 

2、 報告期公司主要業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

2024年，面對外部壓力加大、內部困難增多的復雜嚴峻形勢，我國加大宏觀(guān)調控力度，出臺一系列“組合拳”政策，經(jīng)濟運行總體平穩、穩中有進(jìn)。根據國家統計局披露數據，國內生產(chǎn)總值（GDP）首次突破130萬(wàn)億元，按不變價(jià)格計算，同比增長(cháng)5%，順利完成了全年經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展主要目標。

銀行業(yè)持續助力經(jīng)濟回升向好，充分發(fā)揮經(jīng)濟和金融穩定的“壓艙石”功能，切實(shí)加大對實(shí)體經(jīng)濟的支持力度，尤其是針對重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節的金融服務(wù)不斷增強，加大信貸投放，持續降費讓利，踐行金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟這一根本宗旨。2024年12月，1年期和5年期以上LPR分別為3.1%和3.6%，較上年同期分別下降0.35個(gè)和0.6個(gè)百分點(diǎn)；新發(fā)放貸款加權平均利率為3.3%左右，同比下降約0.6個(gè)百分點(diǎn)。整體上看，2024年銀行業(yè)資產(chǎn)負債規模實(shí)現平穩增長(cháng)，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩健，但同時(shí)也面臨息差收窄等挑戰。

2024年底召開(kāi)的中央經(jīng)濟工作會(huì )議提出，要實(shí)施適度寬松的貨幣政策。隨后召開(kāi)的全國金融系統工作會(huì )議強調，要不斷提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效，全力支持構建新發(fā)展格局、推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展；實(shí)施好適度寬松的貨幣政策，為擴大內需、發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力和促進(jìn)經(jīng)濟轉型升級提供更加有力的支持。

2024年，本公司認真貫徹落實(shí)國家政策與監管要求，緊緊圍繞金融“五篇大文章”做好產(chǎn)品和服務(wù)，提升差異化競爭力，實(shí)現業(yè)務(wù)結構調整有成，盈利能力逆勢企穩，資產(chǎn)質(zhì)量持續穩健，監測指標顯著(zhù)改善。

（一）公司銀行業(yè)務(wù)

報告期內，廈門(mén)銀行對公業(yè)務(wù)扎實(shí)推進(jìn)“五篇大文章”，持續加大金融對實(shí)體經(jīng)濟的支持力度，強化科技對業(yè)務(wù)的賦能力度，實(shí)現傳統業(yè)務(wù)、交易銀行業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)多輪驅動(dòng)，協(xié)同發(fā)展。

1.資產(chǎn)規模穩步增長(cháng)，負債成本穩中有降

本公司以降低對公存款利率，提升人民幣活期存款為負債業(yè)務(wù)主要經(jīng)營(yíng)方向，通過(guò)優(yōu)化存款幣種、期限、產(chǎn)品間的配置結構，降低存款付息率；升級電子渠道，提升客戶(hù)結算便利性，有效提升低息負債。截至報告期末，公司業(yè)務(wù)存款余額(不含保證金存款和其他存款）1,228.07億元，較年初下降6.41%。存款規模下降原因為主動(dòng)優(yōu)化存款結構，壓降付息率相對較高的美元存款及結構性存款?；钇诖婵罴暗统杀敬婵罘€中有升，對公存款平均付息率較上年同期下降12bp。

本公司積極落實(shí)國家政策，優(yōu)化信貸資源配置結構，加大對科技金融、綠色金融、普惠金融、中長(cháng)期制造業(yè)等重要領(lǐng)域的信貸投放。普惠金融達成普惠一增，綠色金融、科技金融、中長(cháng)期制造業(yè)相關(guān)領(lǐng)域貸款余額較上年末增幅分別為61.96%、33.69%、19.85%，高于對公貸款整體增速。截至報告期末，企業(yè)貸款和墊款余額（不含票據貼現）1,220.90億元，較年初增長(cháng)9.25%。對公貸款（不含票據貼現）的不良率為0.51%，較年初下降0.58個(gè)百分點(diǎn)。

2.持續夯實(shí)客群基礎，聚焦重點(diǎn)客群發(fā)展

2024年，對公客戶(hù)數量穩步增長(cháng)，客戶(hù)結構持續優(yōu)化，為公司業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了堅實(shí)基礎。截至2024年末，對公客戶(hù)數較上年末增長(cháng)6.08%，對公有效戶(hù)較上年末增長(cháng)8.99%。同時(shí)，本公司在綠色金融和科技金融等重點(diǎn)領(lǐng)域加大拓展力度，綠色貸款戶(hù)數、科技貸款戶(hù)數較上年度分別增長(cháng)88.40%和10.72%。通過(guò)優(yōu)化客戶(hù)結構，本公司在鞏固客戶(hù)基盤(pán)的同時(shí)，進(jìn)一步拓展了新興領(lǐng)域的客戶(hù)群體，為業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展提供有力支撐。

服務(wù)戰略客群方面，本公司制定戰略客戶(hù)拓戶(hù)、提質(zhì)增效的經(jīng)營(yíng)策略，優(yōu)化對公客戶(hù)分層服務(wù)大綱，做大戰略客戶(hù)基本盤(pán)，加強與重點(diǎn)戰略客戶(hù)的互動(dòng)，提供綜合金融服務(wù)，深化政會(huì )銀保企合作；充分發(fā)揮跨部門(mén)、跨條線(xiàn)、總分支機構間的協(xié)同效應。截至報告期末，總、分行級戰略客戶(hù)數較上年末增幅分別為2.59%、15.80%。

服務(wù)機構客群方面，本公司重視基礎能力建設及機構業(yè)務(wù)延伸，以服務(wù)地方經(jīng)濟帶動(dòng)涉政合作，持續推動(dòng)政府類(lèi)資格、賬戶(hù)獲取向效能轉化：一是加強銀政合作，推動(dòng)涉政、醫療、教育、住建等重點(diǎn)領(lǐng)域賬戶(hù)批量落地，不斷提升區域業(yè)務(wù)參與能力；二是細分業(yè)務(wù)管理，以存量客群為基礎，豐富與慈善/教育基金會(huì )、律所、會(huì )計師事務(wù)所等服務(wù)機構合作產(chǎn)品和場(chǎng)景建設。截至報告期末，機構客戶(hù)數較上年末增長(cháng)11.94%。

3.政策引領(lǐng)多輪驅動(dòng)，譜寫(xiě)普惠金融新章

報告期內，本公司將普惠小微客群納入新一輪戰略規劃的重點(diǎn)客群之一，全力打造精準獲客體系，持續提升普惠小微客戶(hù)綜合經(jīng)營(yíng)能力和客戶(hù)體驗。建立行內“小微企業(yè)融資協(xié)調機制”，按照市、區縣工作機制，相應設立工作專(zhuān)班，建立健全配套機制，全面對接各級政府工作安排；積極開(kāi)展“普惠金融推進(jìn)月”“千企萬(wàn)戶(hù)大走訪(fǎng)”，了解和掌握小微、民營(yíng)企業(yè)等市場(chǎng)主體的金融需求；不斷完善“普惠信貸盡職免責”、“無(wú)還本續貸”等政策，健全普惠信貸長(cháng)效機制，持續提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效，普惠小微貸款余額占全行貸款和墊款比重近36%，連續10年獲評“廈門(mén)市銀行業(yè)金融機構服務(wù)小微企業(yè)優(yōu)秀機構”。截至報告期末，本公司普惠小微貸款余額732.93億元，完成“普惠一增”任務(wù)。

4.綠色領(lǐng)域深度布局，穩健創(chuàng )新齊頭并進(jìn)

本公司堅定不移踐行綠色發(fā)展理念，著(zhù)力實(shí)現綠色金融業(yè)務(wù)的穩健發(fā)展與創(chuàng )新突破。

在產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng )新方面，本公司創(chuàng )設“節能減排貸”產(chǎn)品，為“合同能源管理”型節能服務(wù)企業(yè)提供項目融資，助力能源領(lǐng)域節能減排；推出“綠色生活貸”、“E秒車(chē)貸”，滿(mǎn)足消費者綠色生活、綠色出行的金融需求；落地福建省首批鋼鐵行業(yè)轉型金融貸款，助力傳統高碳行業(yè)低碳轉型；發(fā)放福建省內首筆海洋碳匯質(zhì)押貸款，盤(pán)活企業(yè)沉睡的碳資產(chǎn)；發(fā)放“碳減排掛鉤貸款”，有效激勵企業(yè)減污降碳；上線(xiàn)“綠色金融業(yè)務(wù)管理系統”，提高綠色金融業(yè)務(wù)處理效率和管理精度，推動(dòng)業(yè)務(wù)數字化轉型。

截至報告期末，本公司綠色信貸余額130.70億元，較年初增幅達61.96%。累計發(fā)行綠債35億元，使用綠債發(fā)放貸款31.22億元，累計使用碳減排支持工具發(fā)放貸款3.03億元。

5.戰略深化科技金融，服務(wù)創(chuàng )新驅動(dòng)發(fā)展

本公司將科技金融納入2024-2026年戰略規劃，提出“以?xún)r(jià)值挖掘、長(cháng)期陪伴的視角服務(wù)科技型企業(yè)”的科技金融戰略。

構建科技專(zhuān)屬組織架構，專(zhuān)項推進(jìn)科技金融發(fā)展。報告期內，本公司在總分行成立雙層級科技金融專(zhuān)班，專(zhuān)項協(xié)調推進(jìn)科技金融工作開(kāi)展。在全行設立22家科技特色支行（團隊），聚焦科技產(chǎn)業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)拓展。將科技金融納入全行績(jì)效考核體系，制定差異化的不良容忍度及盡職免責相關(guān)制度，逐步構建“總行統籌-分行穿透-業(yè)務(wù)團隊執行”的全鏈條科技金融組織架構體系。

搭建全生命周期產(chǎn)品貨架，突破投貸聯(lián)動(dòng)。本公司聚焦初創(chuàng )期企業(yè)，推出科技信用貸、科技貸等產(chǎn)品組合；聚焦成長(cháng)期企業(yè)，提供廈門(mén)火炬高新區專(zhuān)屬產(chǎn)品、科技貸、知識產(chǎn)權質(zhì)押融資等產(chǎn)品組合；針對有增資擴產(chǎn)、技改需求的成熟期企業(yè)，給予技改項目入庫指導，提供技術(shù)創(chuàng )新基金貸款、省技改貸。本公司采用"同步盡調+綠色通道"模式，與產(chǎn)投平臺深度合作，實(shí)現投貸聯(lián)動(dòng)領(lǐng)域業(yè)務(wù)突破。

構建“政策工具+差異化定價(jià)”雙軌機制。積極用好福建省技改、專(zhuān)精特新專(zhuān)項貸款，廈門(mén)市技術(shù)創(chuàng )新基金貸款、增信基金貸款等政策工具，加強惠企政策宣傳和企業(yè)入庫指導，降低科技型企業(yè)融資成本。在內部資源傾斜上，通過(guò)“兩岸科創(chuàng )債”優(yōu)惠資金、經(jīng)濟資本占用優(yōu)惠、細分貼現利率分層等一系列政策，優(yōu)先支持科創(chuàng )領(lǐng)域的信貸投放，有效推動(dòng)科技類(lèi)貸款規模提升。

截至報告期末，本公司科技金融貸款余額119.67億元，較上年末增幅33.69%。

6.優(yōu)化交易銀行體系，全面提升客戶(hù)體驗

本公司聚力戰略目標，持續提升金融服務(wù)便利性、進(jìn)一步優(yōu)化交易銀行產(chǎn)品服務(wù)客戶(hù)能力，夯實(shí)客群基礎、擴大客群基數，提升客戶(hù)體驗、增強客戶(hù)粘性。報告期內，本公司打造新版企業(yè)網(wǎng)銀與企業(yè)手機銀行，交易銀行業(yè)務(wù)中間收入同比增長(cháng)9.96%，國際結算量同比增長(cháng)26.67%，各項主要指標全面提升。

著(zhù)力深挖跨境業(yè)務(wù)，系統產(chǎn)品聯(lián)合發(fā)力。一是在企業(yè)網(wǎng)銀端推出“外匯管家”，整合和優(yōu)化外匯業(yè)務(wù)線(xiàn)上功能，為跨境客戶(hù)提供國際結算、TMU、跨境貿融一站式線(xiàn)上服務(wù)，提升客戶(hù)跨境業(yè)務(wù)線(xiàn)上體驗感；二是發(fā)布出口信保專(zhuān)案，有效降低出口信保投?？蛻?hù)融資成本，推動(dòng)本公司出口貿融業(yè)務(wù)發(fā)展；三是在美元及人民幣利率倒掛的市場(chǎng)環(huán)境下，及時(shí)推出錯幣種跨境融資方案，幫助企業(yè)節約跨境融資成本，報告期內本公司錯幣種融資投放量同比增加265.69%；四是在NRA外幣貿融基礎上，本年度完成NRA人民幣貿融監管備案，進(jìn)一步拓寬本公司跨境融資業(yè)務(wù)范圍；五是積極響應外匯管理局工作要求，開(kāi)展跨境貿易高水平開(kāi)放試點(diǎn)及貿易外匯收支便利化試點(diǎn)工作，取得良好成效，截至報告期末本公司共有7家分行成為高水平或便利化試點(diǎn)，試點(diǎn)企業(yè)數與經(jīng)常項目便利化收支金額同比大幅增長(cháng)，跨境金融服務(wù)的市場(chǎng)競爭力得到有效提升；六是持續引導客戶(hù)樹(shù)立匯率風(fēng)險中性理念，協(xié)助客戶(hù)做好匯率風(fēng)險管理工作，報告期內本公司代客衍生品業(yè)務(wù)量同比增加68.18%。

貿融創(chuàng )新多點(diǎn)開(kāi)花，效能規模雙輪驅動(dòng)。報告期內，本公司積極推動(dòng)供應鏈金融發(fā)展，全方位提升供應鏈各類(lèi)業(yè)務(wù)操作效能與用戶(hù)體驗，實(shí)現融資租賃保理、正向保理等創(chuàng )新供應鏈金融模式多點(diǎn)開(kāi)花，報告期內供應鏈產(chǎn)品累計投放較上年度增長(cháng)21.66%。同時(shí)，打造一站式企業(yè)貿易融資服務(wù)平臺，在企業(yè)網(wǎng)銀端推出“票據管家”、“保函管家”等服務(wù)，新增線(xiàn)上保證金管理服務(wù)，支持一站處理及智能操作，并將票據業(yè)務(wù)辦理渠道從傳統 PC 端順利拓展至移動(dòng)端，持續推進(jìn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、提升渠道服務(wù)質(zhì)效。報告期內，表內表外貿融投放量達1,137.11億，較上年度增長(cháng)26.20%。

匠心打造服務(wù)平臺，提升電子渠道能力。深入挖掘客戶(hù)現金管理需求，圍繞企業(yè)資金結算訴求，持續迭代優(yōu)化存量產(chǎn)品，創(chuàng )新推出企業(yè)訂單收款稽核場(chǎng)景解決方案“e企核”，進(jìn)一步提升現金管理產(chǎn)品覆蓋率，增強企業(yè)結算合作粘性，助力企業(yè)客戶(hù)實(shí)現高效資金管理與業(yè)務(wù)發(fā)展。截至報告期末，本公司現金管理產(chǎn)品使用客戶(hù)數同比增長(cháng)29.45%。

7.拓寬投行產(chǎn)品體系，精進(jìn)綜合服務(wù)能力

報告期內，本公司持續推進(jìn)投行產(chǎn)品體系建設，三大投行核心產(chǎn)品穩固發(fā)展，債券承銷(xiāo)、銀團及并購業(yè)務(wù)規模繼續增長(cháng)，投行服務(wù)手段更加豐富，創(chuàng )新產(chǎn)品研發(fā)有序推進(jìn)，投行綜合服務(wù)能力全面提升。

債券業(yè)務(wù)方面，本公司持續夯實(shí)承銷(xiāo)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎，報告期內，公司非金融企業(yè)債務(wù)融資工具承銷(xiāo)金額156.87億元，同比增長(cháng)10.44%；承銷(xiāo)只數64只，同比增長(cháng)33.33%，承銷(xiāo)只數在福建省銀行間債券市場(chǎng)排名第四；首次突破重慶市銀行間債券市場(chǎng)承銷(xiāo)業(yè)務(wù)；承銷(xiāo)兩筆科創(chuàng )票據，支持科創(chuàng )企業(yè)發(fā)展。此外，本公司積極創(chuàng )新債券業(yè)務(wù)服務(wù)手段，參與多筆交易所公司債及境外債券項目，有效帶動(dòng)投行中收和存款留存。

銀團、并購貸款業(yè)務(wù)方面，業(yè)務(wù)規模穩步增長(cháng)，同業(yè)合作渠道繼續拓寬，銀團朋友圈持續深化。報告期內，本公司擔任牽頭行、代理行或聯(lián)合牽頭行角色的銀團貸款投放及并購貸款投放金額合計同比增長(cháng)15.78%。

持續做大同業(yè)合作朋友圈，同百余家資本市場(chǎng)同業(yè)機構建立聯(lián)系，打造債券業(yè)務(wù)朋友圈，舉辦債券投資人沙龍，搭建投行客戶(hù)與全國投資機構對話(huà)的平臺；與區域內銀行同業(yè)建聯(lián)，打通項目交流合作渠道，持續做深銀團合作朋友圈；結合業(yè)務(wù)創(chuàng )新發(fā)展需要，不斷擴大豐富投行朋友圈構成，持續提升投行品牌影響力。

8.科技篤志賦能業(yè)務(wù)，創(chuàng )新矢志價(jià)值創(chuàng )造

報告期內，本公司錨定金融創(chuàng )新賽道，以科技為根本支撐，融合大數據與人工智能前沿技術(shù)，對服務(wù)流程展開(kāi)精細化打磨，持續提升服務(wù)效能，全面賦能業(yè)務(wù)運營(yíng)與管理體系。

公司推出新版企業(yè)網(wǎng)銀和企業(yè)手機銀行，以提升客戶(hù)體驗為宗旨，全面重構界面布局與交互流程，實(shí)現PC端與移動(dòng)端的業(yè)務(wù)互通、數據共享及流程互審，打造集賬戶(hù)管理、收付款、投融資、現金管理、票據、外匯、保函等功能于一體的管家式綜合金融服務(wù)平臺，提供“千人千面”新網(wǎng)銀產(chǎn)品體系，滿(mǎn)足不同客戶(hù)的個(gè)性化服務(wù)需求，顯著(zhù)提升了渠道服務(wù)質(zhì)效。截至報告期末，對公電子渠道客戶(hù)數、交易量同比增幅分別為11.65%、17.55%，廈門(mén)銀行新版企業(yè)網(wǎng)銀榮獲中國財經(jīng)頒發(fā)的“2024年‘中國鼎’金融業(yè)年度數字金融優(yōu)秀案例”榮譽(yù)。

公司積極革新授信流程與業(yè)務(wù)模式。推行A卡評級機制，確保精準風(fēng)險評估；實(shí)現福建省內不動(dòng)產(chǎn)信息線(xiàn)上查詢(xún)與抵押登記便捷辦理，大幅縮短業(yè)務(wù)周期；持續推進(jìn)小微企業(yè)貸款全流程線(xiàn)上化進(jìn)程，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理程序，提升客戶(hù)經(jīng)理作業(yè)效率；攜手授信管理部門(mén)，搭建小微風(fēng)控體系，有效防控風(fēng)險。“公司業(yè)務(wù)信貸工廠(chǎng) 2.0”，建立全流程風(fēng)險防控系統，拓展各類(lèi)特色產(chǎn)品，提高普惠小微企業(yè)貸款可獲得性，獲得人行優(yōu)秀案例榮譽(yù)。

（二）零售銀行業(yè)務(wù)

報告期內，本公司繼續落實(shí)大零售戰略轉型，以產(chǎn)品貨架為支撐，調優(yōu)業(yè)務(wù)策略，提升規模創(chuàng )利；以分層經(jīng)營(yíng)為抓手，精進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)機制，強化綜合貢獻；以?xún)?yōu)化客戶(hù)體驗為目標，加強渠道建設，夯實(shí)基礎服務(wù)；以科技創(chuàng )新為驅動(dòng)，提高服務(wù)型數字化能力，提升服務(wù)質(zhì)效；以合規優(yōu)先為導向，鞏固風(fēng)險管理，壓實(shí)戰略轉型成果，在打造具有品牌美譽(yù)度和客戶(hù)體驗度的“零售精品銀行”的道路上更進(jìn)一步。

1.精準把握市場(chǎng)脈絡(luò )，優(yōu)化業(yè)務(wù)布局

本公司及時(shí)研判市場(chǎng)，掌握客戶(hù)需求的變化，緊抓重點(diǎn)產(chǎn)品，調優(yōu)業(yè)務(wù)策略，優(yōu)化產(chǎn)品布局，提升規模創(chuàng )利，做大做強零售業(yè)務(wù)。

（1）貼近客戶(hù)，發(fā)力個(gè)人存款和保險業(yè)務(wù)

報告期內，本公司研判市場(chǎng)動(dòng)向，制定以做大儲蓄存款和金融資產(chǎn)為目標的財富管理業(yè)務(wù)發(fā)展策略，實(shí)現財富管理業(yè)務(wù)規模和創(chuàng )利目標。本公司管理個(gè)人金融資產(chǎn)在年內首次突破千億大關(guān)，報告期末余額達到1,090.11億元，較上年末增長(cháng)117.43億元，增幅12.07%。

儲蓄存款方面，本公司洞察市場(chǎng)趨勢和客戶(hù)需求，穩步提升存款規模，個(gè)人存款成功站上800億臺階，報告期末個(gè)人存款余額達到824.55億元，較上年末增長(cháng)153.05億元，增幅22.79%。與此同時(shí)，本公司通過(guò)市場(chǎng)化的動(dòng)態(tài)定價(jià)，逐步降低個(gè)人存款平均付息率，平均付息率較上年下降8bp，實(shí)現規模增長(cháng)和付息率管控雙成效。在代銷(xiāo)方面，本公司與更多持牌金融機構達成合作關(guān)系，積極布局多策略的產(chǎn)品貨架，以適應凈值化轉型的行業(yè)趨勢，為持續做大中間業(yè)務(wù)收入打下基礎。

（2）服務(wù)創(chuàng )新，優(yōu)化投資和產(chǎn)品策略布局

報告期內，本公司在資管新規、理財新規的指引下，圍繞客戶(hù)需求，持續提升理財產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新，推進(jìn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。一是面對全球宏觀(guān)環(huán)境不穩定因素顯著(zhù)增多的復雜局勢，在投資方面，積極調整資產(chǎn)結構，增加估值較為穩定的資產(chǎn)類(lèi)型配比，保障資產(chǎn)組合的流動(dòng)性，并通過(guò)優(yōu)化交易策略增厚產(chǎn)品收益；二是產(chǎn)品方面，重點(diǎn)打造現金類(lèi)、短債類(lèi)、公募周期申購定期贖回類(lèi)等理財精品，力求為投資者帶來(lái)更好的投資體驗；三是渠道方面，深耕行內渠道，強化分支機構聯(lián)動(dòng)和產(chǎn)品培訓，不斷加強投資者宣傳教育和投資者權益保護等工作，持續提升服務(wù)品質(zhì)和客戶(hù)體驗。

（3）積極響應，支持實(shí)體經(jīng)濟和消費升級

報告期內，本公司堅持客戶(hù)為本，扎實(shí)做好零售信貸管理。一是積極響應支持實(shí)體經(jīng)濟、促進(jìn)消費升級的政策，持續對個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)和居民消費資金的支持，滿(mǎn)足政策要求和客戶(hù)需求。二是以科技創(chuàng )新為驅動(dòng)力，積極革新零售服務(wù)模式，構建“信貸工廠(chǎng)”標準化作業(yè)流程，提升零售信貸流程線(xiàn)上化、策略智能化水平，助力客戶(hù)獲得更加優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，以效率和服務(wù)爭取好客，構建信貸業(yè)務(wù)長(cháng)效發(fā)展機制，進(jìn)一步提高市場(chǎng)競爭力。三是提高客戶(hù)自動(dòng)識別能力，對優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供更優(yōu)惠的利率來(lái)強化獲客，并有效控制資產(chǎn)質(zhì)量，形成優(yōu)質(zhì)客戶(hù)低利率、低不良率良性循環(huán)。

截至報告期末，個(gè)人貸款余額704.58億元，較上年末下降49.76億元，降幅6.60%。個(gè)人貸款下降的主要原因一是整體信貸需求偏弱；二是選擇提前還款減少利息支出的客戶(hù)依舊占比較大，尤其是住房按揭貸款業(yè)務(wù)。

2.深化客戶(hù)分層經(jīng)營(yíng)，拓寬服務(wù)邊界

本公司堅持“以客戶(hù)為中心”的客群經(jīng)營(yíng)策略，細化客戶(hù)分層經(jīng)營(yíng)體系，貫徹做大做實(shí)大眾客戶(hù)、做透做深財富私行客戶(hù)、做活做精信貸客戶(hù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)增量、擴面、提質(zhì)，為客戶(hù)提供有溫度的綜合服務(wù)。截至報告期末，本公司零售客戶(hù)269.93萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(cháng)13.77萬(wàn)戶(hù)，增幅5.37%。

（1）構建大眾客群經(jīng)營(yíng)體系，做大綜合貢獻

本公司緊抓場(chǎng)景獲客和客群經(jīng)營(yíng)兩個(gè)方向，通過(guò)客群活化，產(chǎn)品破冰，資產(chǎn)提升來(lái)挖掘大眾客群長(cháng)尾價(jià)值，培養潛力客戶(hù)并向上輸送，做大客群綜合貢獻，實(shí)現客戶(hù)價(jià)值經(jīng)營(yíng)。

經(jīng)過(guò)近三年的努力，本公司完成代發(fā)工資經(jīng)營(yíng)體系建設，優(yōu)質(zhì)代發(fā)新項目持續落地，銀企協(xié)作穩步發(fā)展。截至報告期末，本公司累計代發(fā)客戶(hù)近30萬(wàn)戶(hù)，貢獻活期存款規模同比增幅12.41%，在個(gè)人存款中貢獻占比進(jìn)一步提升；新增代發(fā)人數和代發(fā)金額均創(chuàng )新高，增幅高于全省均值。

本公司構建數據驅動(dòng)的大眾客群經(jīng)營(yíng)體系，建立高響應客戶(hù)標簽，提升客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)精準度；將客戶(hù)促活與活期留存、資產(chǎn)提升、有效戶(hù)挖潛、貸款推廣充分結合，根據偏好加強投放，高頻度監測活動(dòng)轉化率、費效比等指標，不斷調優(yōu)活動(dòng)方案，報告期末，大眾客群貢獻個(gè)人活期存款月日均55.12億元，較上年同期增長(cháng)18.47億元。

（2）升級財管客群經(jīng)營(yíng)模式，優(yōu)化客群結構

本公司將客群經(jīng)營(yíng)作為財富管理業(yè)務(wù)可持續健康發(fā)展的重要路徑，在策略上確定通過(guò)客群增長(cháng)拉動(dòng)資產(chǎn)增長(cháng)的經(jīng)營(yíng)模式。截至報告期末，本公司財富管理客戶(hù)達到19.78萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(cháng)2.22萬(wàn)戶(hù)，增幅12.61%，其中財富及以上級別客戶(hù)6.07萬(wàn)戶(hù)，較上年末增幅16.34%，客群質(zhì)量穩步提升。

本公司豐富客群類(lèi)商機體系和事件營(yíng)銷(xiāo)體系建設，推出“T0-T90新客”資產(chǎn)提升營(yíng)銷(xiāo)體系、制定了“公私聯(lián)動(dòng)”交叉營(yíng)銷(xiāo)策略、設計“養老客群”一體化營(yíng)銷(xiāo)墊板、豐富存量客戶(hù)MGM轉介活動(dòng)，打造客群營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)新模式，助力客戶(hù)深度經(jīng)營(yíng)。此外，本公司以五篇大文章為方向，將老年客群作為重點(diǎn)客群，梳理構建差異化的養老金融服務(wù)架構，并計劃進(jìn)一步搭建以“馨”服務(wù)、“鑫”財富及“欣”生活為主題的服務(wù)框架，進(jìn)一步豐富老年客群服務(wù)內涵。

（3）精進(jìn)信貸客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)機制，提升獲客質(zhì)效

本公司強化精準獲客，拓展服務(wù)覆蓋面，實(shí)現營(yíng)銷(xiāo)模式多元化，提升獲客質(zhì)效。截至報告期末，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸和消費貸款客戶(hù)7.24萬(wàn)戶(hù)，較上年末增幅6.12%。

本公司打造個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款精準高效獲客模式，提升金融服務(wù)標準化和精細化管理。一方面，各分行結合區域實(shí)際，聚焦網(wǎng)格化拓客和集群拓客兩大場(chǎng)景，開(kāi)展精準獲客，形成范式營(yíng)銷(xiāo)。另一方面，落地普惠經(jīng)理標準作業(yè)手冊，搭配營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程管理工具，實(shí)現營(yíng)銷(xiāo)流程標準化，有助于全流程風(fēng)險把控和優(yōu)化客戶(hù)體驗。報告期內，審批個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸客戶(hù)中AB級占比超過(guò)50%，獲客質(zhì)效持續提升。

本公司推進(jìn)信用消費貸款多模式、多渠道全面獲客。一是拓寬獲客來(lái)源，全年舉辦團辦營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)超過(guò)1,500場(chǎng)，新增授信約6,700人；啟動(dòng)企微社群運營(yíng)，發(fā)展推廣人1萬(wàn)余人。二是優(yōu)化營(yíng)銷(xiāo)模式，通過(guò)優(yōu)化MGM流程及定價(jià)策略，提款率從去年末的19%提升至30%；開(kāi)展存量客戶(hù)交叉營(yíng)銷(xiāo)，存量客戶(hù)通過(guò)率和戶(hù)均額度均遠超大盤(pán)均值，累計觸達5.6萬(wàn)人。截至報告期末，信用消費貸款余額40.93億元，較上年末增幅25.95%；信用消費貸款客戶(hù)4.49萬(wàn)戶(hù)，較上年末增幅33.81%。

3.夯實(shí)基礎渠道建設，增強服務(wù)體驗

本公司堅守“做對客戶(hù)有價(jià)值的渠道”出發(fā)點(diǎn)，在線(xiàn)下提高網(wǎng)點(diǎn)覆蓋度，深化網(wǎng)點(diǎn)轉型發(fā)展，在線(xiàn)上數字化賦能渠道建設，全面提升運營(yíng)能力，強化線(xiàn)下與線(xiàn)上協(xié)同效應，增強客戶(hù)服務(wù)體驗，滿(mǎn)足廣大群眾多元化、個(gè)性化的金融服務(wù)需求。

（1）推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)精細化管理，踐行金融下沉

本公司始終堅持“您身邊的銀行”的客戶(hù)服務(wù)理念，加速回歸本源、服務(wù)中小、深入社區、融入商圈。經(jīng)過(guò)三年精準布局和高效建設，網(wǎng)點(diǎn)數達到123家，其中縣域網(wǎng)點(diǎn)20個(gè)，基本實(shí)現潛力空白區域全覆蓋、重點(diǎn)區域密度提升的目標，通過(guò)持續下沉金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可得性、便利性。

在加快網(wǎng)點(diǎn)建設布局的同時(shí)，本公司踐行“以客戶(hù)為中心”服務(wù)理念，深化網(wǎng)點(diǎn)轉型發(fā)展和提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平，以?xún)?yōu)化網(wǎng)點(diǎn)功能模塊和動(dòng)線(xiàn)布局、創(chuàng )新坐享式智能銀行服務(wù)、貴賓一站式服務(wù)、完善硬裝軟裝升級、打造無(wú)障礙營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、完善愛(ài)心服務(wù)站和便民設施、開(kāi)展新市民專(zhuān)區服務(wù)和延伸服務(wù)等舉措，強化客戶(hù)差異化服務(wù)，為客戶(hù)提供更為舒適的服務(wù)環(huán)境，進(jìn)一步提升客戶(hù)體驗。

（2）做強服務(wù)型線(xiàn)上渠道，升級客戶(hù)體驗

本公司以?xún)?yōu)化客戶(hù)體驗為目標，建設便捷、全面的線(xiàn)上渠道，迭代、豐富線(xiàn)上支付場(chǎng)景，做好服務(wù)保障，實(shí)現業(yè)務(wù)可持續發(fā)展。

本公司持續發(fā)力觸客渠道數字化建設，升級個(gè)人手機銀行、個(gè)人網(wǎng)銀、消息融合中心、微信和企業(yè)微信等渠道功能，提升金融服務(wù)的便利性和競爭力。本公司上線(xiàn)新版個(gè)人網(wǎng)銀，提升整體視覺(jué)和交互體驗，增強渠道數據的共享和交互能力，提升老年客戶(hù)、臺商客戶(hù)等特定客群的使用體驗，與手機銀行實(shí)現了跨平臺統一客戶(hù)體驗、運營(yíng)和管理。截至報告期末，個(gè)人手機銀行簽約客戶(hù)數156.13萬(wàn)戶(hù)，較上年末凈增17.30萬(wàn)戶(hù)，增幅12.46%。

4.提升數字運營(yíng)能力，釋放增長(cháng)動(dòng)能

本公司以提升“智能風(fēng)控、精準營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)服務(wù)”三大核心能力為主線(xiàn)，不斷提高數智化服務(wù)賦能，充分發(fā)揮科技創(chuàng )新對業(yè)務(wù)的驅動(dòng)作用。

智能風(fēng)控方面，本公司不斷優(yōu)化客戶(hù)風(fēng)險管理線(xiàn)上化、批量化、自動(dòng)化水平，一是打造“信貸工廠(chǎng)2.0”零售普惠信貸數智化風(fēng)控策略體系，“智能化風(fēng)險管理模式”有效節約分行授信審批崗70%工作量，減少放款崗40%工作時(shí)長(cháng)，提升人員效能；二是消費金融業(yè)務(wù)已基本實(shí)現全線(xiàn)上風(fēng)控管理，通過(guò)評分模型、風(fēng)控模型等，有效提升貸前風(fēng)險識別和貸中風(fēng)險預警的有效性。

精準營(yíng)銷(xiāo)方面，本公司依托于客戶(hù)關(guān)系管理系統，報告期內持續優(yōu)化移動(dòng)端和PC端業(yè)績(jì)展板等功能，上線(xiàn)一體化自動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)管理模塊，實(shí)現營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)、標簽特征、多維分析向數字化轉型，提升營(yíng)銷(xiāo)時(shí)機精準度和營(yíng)銷(xiāo)策略自動(dòng)化水平，助力產(chǎn)能釋放。

客戶(hù)服務(wù)方面，一方面線(xiàn)上渠道反欺詐防控持續加強監測、調整安全策略，有效的阻斷了多起集中欺詐攻擊，完善服務(wù)品質(zhì)，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度；另一方面，智能外呼不斷升級，報告期內累計外呼137.99萬(wàn)次，新增場(chǎng)景17個(gè)，不僅助力客群促活營(yíng)銷(xiāo)及資產(chǎn)提升，還有效提高了外呼通知、催收、客戶(hù)風(fēng)險防范效率，同時(shí)釋放大約30個(gè)人力的投入。

5.加強信用風(fēng)險管理，筑牢合規防線(xiàn)

本公司聚焦“控不良”及“優(yōu)體驗”兩大核心職能，以精細化、數字化、智能化為工作目標，細化管控措施，做好零售信貸資產(chǎn)信用風(fēng)險管理。報告期內，本公司實(shí)現申請評分卡對零售信貸風(fēng)控策略的全覆蓋，在新客戶(hù)的準入上執行更加審慎的標準，防范新增風(fēng)險；上線(xiàn)零售信貸預警和資金用途管理自動(dòng)化監測系統，及時(shí)識別風(fēng)險，對潛在風(fēng)險客戶(hù)及時(shí)采取貸后管控措施，有序化解不良貸款風(fēng)險。報告期末本公司個(gè)人貸款不良率1.25%，主要原因是市場(chǎng)整體還處于擴大內需提振消費的周期內，房地產(chǎn)市場(chǎng)復蘇緩慢，部分借款人還款能力下降。后續本公司將加強貸中管控，持續推進(jìn)高風(fēng)險客戶(hù)的清退，針對風(fēng)險客戶(hù)及時(shí)采取管控措施，同時(shí)結合零售授信全量押品價(jià)值重估結果，加速高風(fēng)險客戶(hù)的化解、處置。

本公司著(zhù)眼數據安全規范，完成個(gè)人客戶(hù)信息管理系統升級，對現有涉及個(gè)人客戶(hù)信息的所有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面梳理，規范個(gè)人客戶(hù)信息的采集與使用，堅決保護個(gè)人信息；開(kāi)展反洗錢(qián)、支付結算、銷(xiāo)售適當性、代銷(xiāo)業(yè)務(wù)等自查自糾，總結內外部檢查經(jīng)驗，深入優(yōu)化業(yè)務(wù)運行及管控機制，提升經(jīng)營(yíng)管理的合規性，切實(shí)維護客戶(hù)權益。

（三）金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)

報告期內，全球地緣政治風(fēng)險加劇，避險情緒升溫，我國宏觀(guān)經(jīng)濟表現總體平穩、回升向好。全年來(lái)看，在國內有效需求不足、地產(chǎn)持續調整、市場(chǎng)流動(dòng)性合理充裕的背景下，債券市場(chǎng)呈現階段性趨勢行情。本公司金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)通過(guò)“做強配置、做優(yōu)交易、做細服務(wù)、做精特色”四大舉措，優(yōu)化資產(chǎn)配置、提升交易能力、深化客戶(hù)服務(wù)、拓展特色業(yè)務(wù)，本公司金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)盈利能力持續提升，內控合規體系不斷完善，金融同業(yè)合作關(guān)系扎實(shí)推進(jìn)，金融服務(wù)實(shí)體能力不斷鞏固，為公司高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。

1.做強配置，積極應對息差收窄壓力

報告期內，本公司加強宏觀(guān)政策分析，充分把握市場(chǎng)行情。資產(chǎn)方面，本公司靠前配置地方債、信用債等相對高收益資產(chǎn)，延緩資產(chǎn)組合收益下行；通過(guò)投資組合優(yōu)化調整，提升整體持倉流動(dòng)性與穩定性，在確保市場(chǎng)風(fēng)險及信用風(fēng)險可控的前提下穩定貢獻盈利。負債方面，充分把握同業(yè)負債吸收節奏，有效降低資金成本開(kāi)支；提升流動(dòng)性管理能力，積極調配各負債品種資源，保障流動(dòng)性安全；加強與主要同業(yè)機構合作，提升負債規模的可持續性和穩定性。

2.做優(yōu)交易，有效把握市場(chǎng)行情機遇

報告期內，本公司有效把握趨勢交易機會(huì )、深化交易策略執行。主觀(guān)交易方面，根據市場(chǎng)利率變化，靈活調整倉位及久期，及時(shí)捕捉市場(chǎng)機會(huì )。量化交易方面，跨日策略表現較優(yōu)，交易策略有效性得到充分驗證；做市方面，積極履行做市商職責，保持穩定做市效率，為市場(chǎng)提供流動(dòng)性供給，債券通北向通做市成交量較去年同期大幅增長(cháng)。

3.做細服務(wù)，助力傳統代客業(yè)務(wù)提質(zhì)增效

報告期內，本公司積極落實(shí)代客業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)推動(dòng)，根據年度培訓計劃加強對分支機構客戶(hù)經(jīng)理的產(chǎn)品與營(yíng)銷(xiāo)培訓，提升客戶(hù)經(jīng)理衍生品營(yíng)銷(xiāo)能力及公司綜合代客服務(wù)能力，助力客戶(hù)匯率避險，同時(shí)優(yōu)化本公司傳統外匯代客中收結構。報告期內，本公司金融市場(chǎng)行銷(xiāo)團隊協(xié)助分支機構多渠道開(kāi)拓客戶(hù)，積極開(kāi)展外匯專(zhuān)題講座等多樣化形式服務(wù)客戶(hù)，提升客戶(hù)粘性。報告期內，傳統代客業(yè)務(wù)交易量同比增長(cháng)18%，中收同比增長(cháng)9%，臺商客戶(hù)在代客業(yè)務(wù)中數量占比提升至25%，交易量占比提升至48%。

4.做精特色，精細化開(kāi)展同業(yè)特色業(yè)務(wù)

本公司進(jìn)一步健全同業(yè)客戶(hù)“1+N”管戶(hù)機制和管戶(hù)內容，建立同業(yè)客戶(hù)分類(lèi)分層管理機制與同業(yè)產(chǎn)品的分類(lèi)協(xié)同機制；通過(guò)同業(yè)CRM系統二期建設，為本公司同業(yè)客戶(hù)關(guān)系管理提供數據賦能基礎。持續打造特色專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)，精耕銀團同業(yè)借款。積極響應中央號召發(fā)展綠色金融，探索綠色、ESG銀團同業(yè)借款業(yè)務(wù)，成功落地多筆ESG銀團同業(yè)借款，提升本公司聲譽(yù)口碑及同業(yè)影響力。

 5、持續健全金融市場(chǎng)全面風(fēng)險管理體系

（1）筑牢合規風(fēng)險管理防線(xiàn)

本公司高度重視金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)合規管理工作，有效落實(shí)外規要求，持續健全管理體系，升級合規管理系統，強化合規經(jīng)營(yíng)意識。一是積極建設合規管理系統，優(yōu)化合規管理工作質(zhì)效，實(shí)現資金業(yè)務(wù)反洗錢(qián)及關(guān)聯(lián)交易識別系統化、關(guān)聯(lián)交易季報自動(dòng)化功能，同時(shí)完善交易定期監測工具，提高各類(lèi)交易自動(dòng)化匹配成功率。二是持續做好交易合規監測，通過(guò)市價(jià)偏離度監測、交易交流記錄檢查及異常交易篩選評估等措施，落實(shí)交易規范要求。三是開(kāi)展市場(chǎng)風(fēng)險專(zhuān)項檢查、資金業(yè)務(wù)專(zhuān)項檢查及反洗錢(qián)自查等專(zhuān)項檢查，進(jìn)一步完善和提高風(fēng)險合規管理水平。

（2）夯實(shí)信用風(fēng)險全流程管理

本公司扎實(shí)推進(jìn)信用風(fēng)險管理各項工作，強化行業(yè)分析及政策研究，審慎把控授信審查，優(yōu)化投后檢視工作機制。一是積極開(kāi)展行業(yè)及政策研究，研判風(fēng)險趨勢變化，明確年度風(fēng)險管控策略。二是審慎把控授信審查，深入分析授信主體信用資質(zhì)情況，結合對宏觀(guān)經(jīng)濟和行業(yè)的趨勢性判斷，審慎核定授信額度。三是做好投后管理，持續開(kāi)展負面輿情監測，定期開(kāi)展投后檢視工作，及時(shí)采取必要的投后管控措施。

（3）優(yōu)化市場(chǎng)風(fēng)險管控體系

本公司持續優(yōu)化市場(chǎng)風(fēng)險管控機制，在合理設置市場(chǎng)風(fēng)險限額、有效開(kāi)展日常監控和持續報告的基礎上，進(jìn)一步推進(jìn)市場(chǎng)風(fēng)險管理流程的系統化。一是基于總體趨勢判斷，完成年度市場(chǎng)風(fēng)險限額核定，優(yōu)化限額指標體系。二是持續依托系統監測各層級限額，每日發(fā)布限額日報。三是建設并運行系統自動(dòng)觸發(fā)超限告警流程，持續提升系統限額管控自動(dòng)化水平。

6、縱深推進(jìn)數字化轉型

本公司著(zhù)力于進(jìn)一步打通資金業(yè)務(wù)前、中、后臺管理鏈條，逐步構建資金業(yè)務(wù)數字化管理支撐體系。

報告期內，本公司在原有“交易數字化”“風(fēng)控數字化”“運營(yíng)數字化”等縱向能力提升之外，提出了“資金業(yè)務(wù)一體化管理”的提升目標。

一是金市智能運營(yíng)提升項目順利上線(xiàn)。金市智能運營(yíng)系統作為金融市場(chǎng)板塊一體化管理平臺，本報告期內主要圍繞新增“資負管理分析”經(jīng)營(yíng)分析模塊、新增“基金業(yè)務(wù)生命周期跟蹤”、交易留痕檢查的渠道拓展、市價(jià)偏離監測的規則優(yōu)化等，并順利完成上線(xiàn)，進(jìn)一步提升了經(jīng)營(yíng)管理分析、交易合規監測、檔案管理能力。

二是完成基金投資業(yè)務(wù)管理全流程線(xiàn)上化項目。積極開(kāi)展業(yè)務(wù)流程梳理及標準化工作，為系統化創(chuàng )造條件。本報告期內，首次實(shí)現了對線(xiàn)下基金投資業(yè)務(wù)的全流程一體化、線(xiàn)上化管理。

（四）兩岸金融業(yè)務(wù)

本公司依托臺資股東背景及區位優(yōu)勢，在兩岸金融合作方面不斷先行先試，圍繞個(gè)人、公司及同業(yè)構建全面的兩岸金融業(yè)務(wù)體系，致力于成為最懂臺商的銀行以及兩岸金融合作標桿銀行。

本公司保持并不斷提升兩岸金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)優(yōu)勢，目前是福建省臺企授信戶(hù)數、針對臺胞發(fā)放信用卡數最多的金融機構。截至2024年12月31日，本公司臺企客戶(hù)數相比上年末增長(cháng)19%；臺企授信戶(hù)數相比上年末增長(cháng)21%；臺企存款余額相比上年末下降7%，其中臺企人民幣存款余額相比上年末增長(cháng)46%，高成本的臺企美元存款余額相比上年末下降85%，帶動(dòng)降低存款付息率；臺企貸款余額相比上年末下降2%；臺企戶(hù)均存款余額是全行企業(yè)客戶(hù)的1.57倍，臺企國際結算量占全行國際結算量的71%。臺胞客戶(hù)數相比上年末增長(cháng)17%；臺胞信用卡發(fā)卡數相比上年末增長(cháng)11%；臺胞金融資產(chǎn)余額相比上年末增長(cháng)2%。臺胞戶(hù)均金融資產(chǎn)是全行零售客戶(hù)的1.93倍。

在便捷臺胞在陸安居樂(lè )業(yè)上，本公司推出“資金大三通”服務(wù)體系，推出大陸首張面向臺胞的專(zhuān)屬信用卡，推出大陸首個(gè)臺胞專(zhuān)屬線(xiàn)上化匯薪產(chǎn)品“薪速匯”，推出大陸首款臺胞專(zhuān)屬線(xiàn)上消費信用貸款產(chǎn)品“臺e貸”。報告期內，本公司推動(dòng)臺胞在陸支付便利化，率先全國推出大額轉賬的臺胞人臉線(xiàn)上應用場(chǎng)景，支持臺胞手機銀行大額轉賬等人臉線(xiàn)上應用場(chǎng)景；面向臺胞推出福旅通卡，支持線(xiàn)上發(fā)卡、充值并綁定移動(dòng)支付，便捷小額、高頻消費場(chǎng)景掃碼支付；推出臺灣地區手機號碼簽約手機銀行功能，加快體驗移動(dòng)支付的速度；在“小三通”五通客運碼頭設置臺胞金融服務(wù)點(diǎn)，為臺胞到陸第一時(shí)間提供銀行借記卡開(kāi)立、移動(dòng)支付綁定等服務(wù)。

在支持臺企在陸深耕展業(yè)上，本公司推出并持續優(yōu)化“兩岸通速匯”，便利兩岸資金往來(lái)；推出“臺商稅易貸”“臺商流水貸”“臺商e企貸”等免抵押信用貸產(chǎn)品，便利臺資企業(yè)融資；推出符合臺農需求的標準化產(chǎn)品“臺農貸”，推進(jìn)各分行與省內臺灣農民創(chuàng )業(yè)園、閩臺農業(yè)融合發(fā)展產(chǎn)業(yè)園簽訂戰略合作關(guān)系，累計與福建省內10個(gè)臺農園區簽署戰略合作。報告期內，本公司推出企業(yè)網(wǎng)銀臺商版，為臺企提供專(zhuān)屬的網(wǎng)銀服務(wù)內容。

在深化兩岸同業(yè)合作共贏(yíng)上，本公司代理臺灣同業(yè)參與大陸銀行間債券市場(chǎng)，開(kāi)展銀行間人民幣購售業(yè)務(wù)交易，持續與臺灣同業(yè)建立戰略合作關(guān)系，簽署衍生性金融商業(yè)總協(xié)議（ISDA），開(kāi)展外匯及衍生品業(yè)務(wù)，與14家在陸臺資銀行合作為臺資企業(yè)提供了銀團貸款。

在搭建兩岸交流合作平臺上，本公司積極拓展兩岸交流合作領(lǐng)域，連續十二年贊助對臺交流項目“海峽兩岸少兒美術(shù)大展”；冠名第四屆海峽兩岸（廈門(mén)）青年企業(yè)家籃球邀請賽；開(kāi)展臺灣高校青年實(shí)習計劃，至今已累計接待十三批共719名臺籍學(xué)生到本公司實(shí)習；連續兩年與廈門(mén)大學(xué)合作組織開(kāi)展海峽兩岸大學(xué)生金融創(chuàng )新創(chuàng )意大賽；連續四年亮相海峽創(chuàng )新項目成果交易會(huì )、連續兩年參與海峽論壇。

 

 

3、 公司主要會(huì )計數據和財務(wù)指標

3.1 近3年的主要會(huì )計數據

單位：千元  幣種：人民幣

項目	2024年	2023年	本報告期較上年同期增減(%)	2022年
營(yíng)業(yè)收入	5,759,162	5,602,714	2.79	5,895,086
營(yíng)業(yè)利潤	2,749,330	2,645,806	3.91	2,470,358
利潤總額	2,735,342	2,641,765	3.54	2,474,592
歸屬于母公司股東的凈利潤	2,594,646	2,663,871	-2.60	2,506,083
歸屬于母公司股東的扣除非經(jīng)常性損益的凈利潤	2,607,821	2,642,574	-1.32	2,496,212
經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~	-4,315,593	-4,372,544	不適用	26,295,656
項目	2024年12月31日	2023年12月31日	本報告期末較期初增減(%)	2022年12月31日
資產(chǎn)總額	407,794,724	390,663,859	4.39	371,208,019
客戶(hù)貸款及墊款總額	205,455,072	209,701,226	-2.02	200,385,134
企業(yè)貸款及墊款	122,090,148	111,750,926	9.25	103,637,702
個(gè)人貸款及墊款	70,457,763	75,434,043	-6.60	76,693,826
票據貼現	12,907,161	22,516,256	-42.68	20,053,606
貸款應計利息	394,440	396,560	-0.53	404,521
貸款損失準備	5,927,506	6,615,712	-10.40	6,685,928
其中：以公允價(jià)值計量且其變動(dòng)計入其他綜合收益的貸款損失準備	30,290	45,407	-33.29	51,371
負債總額	375,425,635	360,149,816	4.24	346,464,169
存款總額	214,156,382	207,574,654	3.17	204,869,727
公司存款	122,806,988	131,214,773	-6.41	115,075,825
個(gè)人存款	82,455,050	67,149,956	22.79	55,391,137
保證金存款	8,890,425	9,194,240	-3.30	34,394,860
其他存款	3,919	15,686	-75.01	7,906
存款應計利息	4,751,480	3,327,333	42.80	2,145,137
股東權益	32,369,089	30,514,043	6.08	24,743,850
歸屬于母公司股東的凈資產(chǎn)	31,639,252	29,873,656	5.91	24,191,992
歸屬于母公司普通股股東的凈資產(chǎn)	25,641,051	23,875,455	7.40	21,693,439
股本	2,639,128	2,639,128	-	2,639,128

注：1、非經(jīng)常性損益根據《公開(kāi)發(fā)行證券的公司信息披露解釋性公告第1號——非經(jīng)常性損益（2023年修訂）》（證監會(huì )公告（2023）65號）的規定計算。

2、在數據的變動(dòng)比較上，若上期為負數或零，則同比變動(dòng)比例以“不適用”表示，下同。

3、上表“客戶(hù)貸款及墊款總額”“存款總額”及其明細項目均為不含息金額。

 

3.2 近3年的主要財務(wù)指標

每股計（元／股）	2024年	2023年	本報告期較上年同期增減(%)	2022年
基本每股收益	0.89	0.96	-7.29	0.90
稀釋每股收益	0.89	0.96	-7.29	0.90
扣除非經(jīng)常性損益后的基本每股收益	0.89	0.96	-7.29	0.90
每股經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~	-1.64	-1.66	不適用	9.96
歸屬于母公司普通股股東的每股凈資產(chǎn)	9.72	9.05	7.40	8.22
盈利能力指標	2024年	2023年	本報告期較上年同期增減	2022年
加權平均凈資產(chǎn)收益率	9.36%	11.20%	下降1.84個(gè)百分點(diǎn)	11.38%
扣除非經(jīng)常性損益后的加權平均凈資產(chǎn)收益率	9.41%	11.10%	下降1.69個(gè)百分點(diǎn)	11.33%
總資產(chǎn)收益率	0.68%	0.72%	下降0.04個(gè)百分點(diǎn)	0.73%
凈利差	1.07%	1.20%	下降0.13個(gè)百分點(diǎn)	1.47%
凈息差	1.13%	1.28%	下降0.15個(gè)百分點(diǎn)	1.53%
資本充足率指標	2024年12月31日	2023年12月31日	本報告期末較期初增減	2022年12月31日
資本充足率	15.30%	15.40%	下降0.1個(gè)百分點(diǎn)	13.76%
一級資本充足率	12.31%	12.34%	下降0.03個(gè)百分點(diǎn)	10.60%
核心一級資本充足率	9.91%	9.86%	上升0.05個(gè)百分點(diǎn)	9.50%
資產(chǎn)質(zhì)量指標	2024年12月31日	2023年12月31日	本報告期末較期初增減	2022年12月31日
不良貸款率	0.74%	0.76%	下降0.02個(gè)百分點(diǎn)	0.86%
撥備覆蓋率	391.95%	412.89%	下降20.94個(gè)百分點(diǎn)	387.93%
撥貸比	2.89%	3.15%	下降0.26個(gè)百分點(diǎn)	3.34%

注：1、每股收益、加權平均凈資產(chǎn)收益率根據《公開(kāi)發(fā)行證券的公司信息披露編報規則第9號——凈資產(chǎn)收益率和每股收益的計算及披露》（證監會(huì )公告[2010]2號）規定計算。公司在計算加權平均凈資產(chǎn)收益率時(shí)，“加權平均凈資產(chǎn)”扣除了永續債。

2、歸屬于母公司普通股股東的每股凈資產(chǎn)按扣除永續債后的歸屬于母公司普通股股東的權益除以期末普通股股本總數計算。

3、資本充足率指標根據《商業(yè)銀行資本管理辦法》（2023年國家金融監督管理總局令第4號）規定計算。

4、自2024年3月起，國家金融監督管理總局廈門(mén)監管局對本公司的撥備覆蓋率和撥貸比最低監管要求分別為120%和1.5%。

 

 

3.3 報告期分季度的主要會(huì )計數據

單位：千元  幣種：人民幣

項目	第一季度 （1-3月份）	第二季度 （4-6月份）	第三季度 （7-9月份）	第四季度 （10-12月份）
營(yíng)業(yè)收入	1,488,662	1,403,580	1,269,170	1,597,750
利潤總額	803,445	514,433	721,348	696,116
歸屬于母公司股東的凈利潤	752,440	461,240	720,443	660,522
歸屬于母公司股東的扣除非經(jīng)常性損益后的凈利潤	752,232	460,971	718,274	676,344
經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~	-2,192,829	2,274,168	4,568,636	-8,965,568

 

季度數據與已披露定期報告數據差異說(shuō)明

 

4、 股東情況

4.1 報告期末及年報披露前一個(gè)月末的普通股股東總數、表決權恢復的優(yōu)先股股東總數和持有特別表決權股份的股東總數及前 10 名股東情況

單位: 股

截至報告期末普通股股東總數（戶(hù)）					48,003
年度報告披露日前上一月末的普通股股東總數（戶(hù)）					45,118
截至報告期末表決權恢復的優(yōu)先股股東總數（戶(hù)）					不適用
年度報告披露日前上一月末表決權恢復的優(yōu)先股股東總數（戶(hù)）					不適用
前十名股東持股情況（不含通過(guò)轉融通出借股份）
股東名稱(chēng) （全稱(chēng)）	報告期內增減	期末持股數量	比例(%)	持有有限售條件的股份數量	質(zhì)押、標記或凍結情況		股東 性質(zhì)
					股份 狀態(tài)	數量
廈門(mén)金圓投資集團有限公司	0	506,147,358	19.18	480,045,448	無(wú)	0	國有法人
富邦金融控股股份有限公司	0	475,848,185	18.03	473,754,585	無(wú)	0	境外法人
北京盛達興業(yè)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司	0	255,496,917	9.68	252,966,517	無(wú)	0	境內非國有法人
福建七匹狼集團有限公司	0	213,628,500	8.09	141,000,000	質(zhì)押	104,000,000	境內非國有法人
廈門(mén)國有資本資產(chǎn)管理有限公司	0	118,500,000	4.49	0	無(wú)	0	國有法人
泉舜集團（廈門(mén)）房地產(chǎn)股份有限公司	-11,137,608	81,400,000	3.08	0	質(zhì)押	81,400,000	境內非國有法人
香港中央結算有限公司	1,410,950	76,716,014	2.91	0	無(wú)	0	境外法人
佛山電器照明股份有限公司	0	57,358,515	2.17	0	無(wú)	0	國有法人
江蘇舜天股份有限公司	0	49,856,000	1.89	0	無(wú)	0	國有法人
廈門(mén)華信元喜投資有限公司	0	45,312,000	1.72	0	凍結	45,312,000	境內非國有法人
上述股東關(guān)聯(lián)關(guān)系或一致行動(dòng)的說(shuō)明		無(wú)
表決權恢復的優(yōu)先股股東及持股數量的說(shuō)明		無(wú)

 

4.2 公司與控股股東之間的產(chǎn)權及控制關(guān)系的方框圖

 

4.3 公司與實(shí)際控制人之間的產(chǎn)權及控制關(guān)系的方框圖

 

4.4 報告期末公司優(yōu)先股股東總數及前10 名股東情況

 

5、 公司債券情況

 

第三節 重要事項

1、 公司應當根據重要性原則，披露報告期內公司經(jīng)營(yíng)情況的重大變化，以及報告期內發(fā)生的對公司經(jīng)營(yíng)情況有重大影響和預計未來(lái)會(huì )有重大影響的事項。  

一、經(jīng)營(yíng)情況討論與分析

 2024年，是公司新一輪三年戰略規劃推進(jìn)實(shí)施的開(kāi)啟之年，公司深入貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院和金融監管機構的各項決策部署，積極應對復雜經(jīng)濟環(huán)境所帶來(lái)的風(fēng)險與競爭的各項挑戰，堅持穩中求進(jìn)、以進(jìn)促穩，扎實(shí)推進(jìn)各項業(yè)務(wù)精進(jìn)發(fā)展。

    截至2024年末，公司總資產(chǎn)4,077.95億元，較上年末增長(cháng)4.39%，貸款及墊款總額2,054.55億元，較上年末下降2.02%，其中，一般貸款規模較上年末增長(cháng)2.87%，低息票據規模較上年末壓降42.68%，切實(shí)加大對重大戰略、重點(diǎn)領(lǐng)域等實(shí)體經(jīng)濟的支持力度的同時(shí)，有效優(yōu)化貸款內部結構；總負債3,754.26億元，較上年末增長(cháng)4.24%，其中，存款總額2,141.56億元，較上年末增長(cháng)3.17%。

    2024年度，公司實(shí)現營(yíng)業(yè)收入57.59億元，同比增長(cháng)2.79%；實(shí)現利潤總額27.35億元，同比增長(cháng)3.54%；實(shí)現凈利潤27.06億元。

報告期內，本公司持續加強全面風(fēng)險管理，筑牢高質(zhì)量發(fā)展根基。截至2024年末，公司不良貸款余額、不良貸款率較上年末實(shí)現雙降，公司不良貸款率0.74%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率391.95%，風(fēng)險抵補能力保持充足。

二、利潤表分析

報告期內，公司實(shí)現營(yíng)業(yè)收入57.59億元，同比增長(cháng)2.79%；公司實(shí)現利潤總額27.35億元，較上年增加0.94億元，同比增長(cháng)3.54%。受所得稅費用的變動(dòng)影響，公司實(shí)現歸屬于母公司股東的凈利潤25.95億元，較上年減少0.69億元，同比下降2.60%。

下表列出2024年度公司利潤表項目構成及變化情況：

單位：人民幣千元

項目	2024年	2023年	同比變動(dòng)（%）
營(yíng)業(yè)收入	5,759,162	5,602,714	2.79
利息凈收入	4,004,981	4,326,488	-7.43
非利息凈收入	1,754,180	1,276,226	37.45
營(yíng)業(yè)支出	3,009,831	2,956,908	1.79
稅金及附加	69,463	85,516	-18.77
業(yè)務(wù)及管理費	2,238,498	2,220,970	0.79
信用減值損失	697,838	635,618	9.79
資產(chǎn)減值損失	3,555	14,243	-75.04
其他業(yè)務(wù)支出	478	561	-14.86
營(yíng)業(yè)利潤	2,749,330	2,645,806	3.91
加：營(yíng)業(yè)外收入	9,395	8,548	9.91
減：營(yíng)業(yè)外支出	23,384	12,589	85.75
利潤總額	2,735,342	2,641,765	3.54
減：所得稅費用	29,465	-110,636	不適用
凈利潤	2,705,876	2,752,400	-1.69
歸屬于母公司股東的凈利潤	2,594,646	2,663,871	-2.60
少數股東權益	111,230	88,529	25.64

三、資產(chǎn)負債表分析

截至報告期末，公司規模實(shí)現穩健增長(cháng)，資產(chǎn)總額4,077.95億元，較上年末增長(cháng)4.39%；負債總額3,754.26億元，較上年末增長(cháng)4.24%；股東權益323.69億元，較上年末增長(cháng)6.08%。主要資產(chǎn)負債情況見(jiàn)下表：

單位：人民幣千元

注：1、報告期其他資產(chǎn)包括：衍生金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、在建工程、無(wú)形資產(chǎn)、遞延所得稅資產(chǎn)等。

2、報告期其他負債包括：衍生金融負債、應付職工薪酬、應交稅費、預計負債等。

四、現金流量表分析

報告期內，公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現金凈流出43.16億元，主要系為交易目的而持有的金融資產(chǎn)凈增加導致的現金流出；公司投資活動(dòng)產(chǎn)生的現金凈流出143.24億元，主要系投資債券所支付的現金大于投資收回的現金；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現金凈流入89.87億元，主要是發(fā)行債券和同業(yè)存單產(chǎn)生的現金流入。

單位：人民幣千元

項目	2024年	2023年	同比變動(dòng)（%）
經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~	-4,315,593	-4,372,544	不適用
投資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~	-14,324,192	-9,806,778	不適用
籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~	8,986,909	9,729,143	-7.63

 

五、比較式會(huì )計報表中變化幅度超過(guò)30%以上項目

財務(wù)報表數據變動(dòng)幅度達30%（含30%）以上的項目及變化情況如下：

單位：人民幣千元

項目	2024年12月31日	2023年12月31日	增減幅度（%）	變動(dòng)主要原因
資產(chǎn)負債表項目
衍生金融資產(chǎn)	2,175,682	1,352,463	60.87	因市場(chǎng)波動(dòng)影響
買(mǎi)入返售金融資產(chǎn)	4,630,919	11,222,000	-58.73	買(mǎi)入返售政府債券規模減少
交易性金融資產(chǎn)	34,893,811	17,612,346	98.12	交易性金融資產(chǎn)中投資同業(yè)存單、基金規模增加
其他權益工具投資	120,471	83,027	45.10	非上市股權投資公允價(jià)值變動(dòng)增加
在建工程	448,970	285,430	57.30	總行大廈在建工程投入增加
無(wú)形資產(chǎn)	758,298	551,802	37.42	新增福州大樓土地使用權
其他資產(chǎn)	1,863,139	1,403,430	32.76	待清算款項增加
同業(yè)及其他金融機構存放款項	4,428,381	7,075,168	-37.41	境內其他金融機構存放款項減少
交易性金融負債	1	95	-99.24	黃金存管業(yè)務(wù)交易減少
衍生金融負債	2,199,362	1,325,988	65.87	因市場(chǎng)波動(dòng)影響
應交稅費	289,201	210,870	37.15	子公司應交企業(yè)所得稅及增值稅同比增加
預計負債	169,903	269,217	-36.89	表外資產(chǎn)規模下降
其他綜合收益	1,007,280	364,082	176.66	其他債權投資公允價(jià)值變動(dòng)增 加
項目	2024年	2023年	增減幅度（%）	變動(dòng)主要原因
利潤表項目
投資收益	1,026,273	464,077	121.14	以公允價(jià)值計量且其變動(dòng)計入當期損益的金融工具、其他債權投資交易收益增加
公允價(jià)值變動(dòng)收益	248,163	65,198	280.63	交易性金融資產(chǎn)公允價(jià)值變動(dòng)收益增加
其他業(yè)務(wù)收入	2,773	8,476	-67.29	租賃收入減少
資產(chǎn)處置（損失）/收益	-1,420	28,426	-105.00	固定資產(chǎn)處置損失增加，去年同期較高主要系重慶大樓處置收益
其他收益	57,735	250,604	-76.96	普惠小微貸款激勵金減少
資產(chǎn)減值損失	3,555	14,243	-75.04	在建工程減值計提損失同比減少
營(yíng)業(yè)外支出	23,384	12,589	85.75	罰沒(méi)支出同比增加
所得稅費用	29,465	-110,636	不適用	遞延所得稅資產(chǎn)較去年有所減少，對所得稅費用的抵減作用不及去年同期

 

2、 公司年度報告披露后存在退市風(fēng)險警示或終止上市情形的，應當披露導致退市風(fēng)險警示或終止上市情形的原因。